Sam fakt, że komornik zajął Twoje konto bankowe w wyniku niespłaconych długów dyskwalifikuje Cię w danym momencie z możliwości ubiegania się o kredyt, czy pożyczkę. Warto jednak wiedzieć, że problemy ze spłatą zobowiązania w przeszłości nie sprawią, że nie uzyskasz finansowania już przez całe życie. W odpowiednim czasie negatywne wpisy zostaną wykreślone z Twojej historii kredytowej.
Historię Twoich zobowiązań gromadzi kilka instytucji. Po pierwsze robi to Biuro Informacji Kredytowej, w którym odnotowywane są Twoje zapytania o kredyt lub pożyczkę oraz terminy, w których spłacasz raty (zarówno, gdy robisz to zgodnie z czasem, jak i wtedy gdy się spóźniasz). Istnieje jeszcze kilka biur informacji gospodarczej (BIG), które notują spłacalność innych Twoich zobowiązań, takich jak alimenty, należności urzędowe (np. związane z ZUS-em czy urzędem skarbowym), mandaty czy rachunki za telefon.
Jeśli zdarzy Ci się spóźnić z terminem spłaty danej raty kredytu powyżej 60 dni, to BIK będzie przechowywał dane o tym fakcie przez 5 lat od dnia spłaty zobowiązania.
Z kolei do Krajowego Rejestru Długów (KRD) trafiasz wtedy, kiedy zaległości przekroczą 30 dni. Dług dla osób fizycznych musi wynosić przynajmniej 200 zł, a w przypadku firm (np. zaległa rata kredytu dla firm) 500 zł. W związku z tym, że KRD zbiera także dane pozafinansowe, to do rejestru dłużników można trafić także za nieopłacony mandat czy zaległości w płaceniu domowych rachunków.
Wpisy do BIK mogą być pozytywne lub negatywne, natomiast te do BIG lub KRD zawsze oznaczają problemy ze spłatą zobowiązań.
Spis treści:
Egzekucja komornicza – co warto o niej wiedzieć?
Komornik działa w oparciu o Ustawę o komornikach sądowych z dnia 22 marca 2018 roku. Egzekucja komornicza to więc próba odzyskania niespłaconych długów po wydanym wyroku sądu. Jest to już ostatni etap próby dochodzenia swoich roszczeń.
Jeśli zdarzą Ci się problemy ze spłatą kredytu lub pożyczki, to najpierw bank czy inna instytucja finansowa, będą próbowały Cię same nakłonić do oddania należności, wysyłając monity czy nakładając dodatkowe opłaty za opóźnienie. Jeżeli takie rozwiązania będą nieskuteczne, to bank najpewniej zatrudni firmę windykacyjną. Windykator podejmie próby listowne i telefoniczne, aby skłonić kredytobiorcę lub pożyczkobiorcę do oddania należności. Proponuje także rozwiązania, które mają pomóc uporać się z zadłużeniem, np. rozłożenie go na raty. Gdy windykacja nie przyniesie oczekiwanego celu, to sprawa trafia do sądu. Egzekucja komornicza to więc już ostatni etap, bo najpierw musi zostać nadany tytuł egzekucyjny klauzuli wykonalności i wtedy dopiero komornik może rozpoczynać swoje działania.
Czy każdy, kto ma długi musi bać się komornika?
Nie każde wzięte finansowanie w banku czy firmie pożyczkowej to od razu kredyt z komornikiem, egzekucja to ostateczność.
Długi, jeśli są regularnie spłacane, a raty są niższe niż Twoje miesięczne dochody w takim stopniu, że starczy Ci jeszcze na poniesienie kosztów utrzymania, to nie są niczym złym. Każdy ma prawo wziąć kredyt hipoteczny, gdy chce kupić mieszkanie, kredyt samochodowy, gdy zamierza wymienić auto czy kredyt gotówkowy, bo planuje remont czy wyjazd na wakacje.
Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest dobra i nie masz wielkich opóźnień w spłacie swoich produktów kredytowych, to nie musisz obawiać się komornika. Nawet jeżeli spóźnienie będzie kilkudniowe, to nie skutkuje to od razu egzekucją. W takim przypadku trzeba jak najszybciej uregulować raty. Wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową, ale nie skutkuje windykacją z majątku.
Ile trwa i jak wygląda egzekucja komornicza?
Egzekucja komornicza składa się z kilku etapów.
- Najpierw komornik wysyła do dłużnika zawiadomienie o wszczęciu egzekucji. Może zrobić to telefonicznie albo odwiedzić go w domu.
- Następnie komornik ustala wszystkie składniki majątku, które mogą posłużyć do zaspokojenia roszczeń wierzycieli, czyli sprawdza jakie nieruchomości, samochody, saldo na koncie bankowym czy kwotę gotówki posiada dłużnik.
- Później komornik przeprowadza egzekucję, czyli zajmuje to, co windykowana osoba ma, czyli najpierw wynagrodzenie, a później nieruchomości i ruchomości.
Komornik zostawia na koncie osobistym dłużnika kwotę wolną od zajęcia, która w 2021 roku wynosi 2 800 zł brutto miesięcznie.
A ile trwa egzekucja komornicza? Nie ma określonego terminu. Komornik działa do momentu, w którym całość lub część roszczeń wierzycieli zostanie zaspokojona. Jeżeli się to nie uda, bo na przykład dłużnik nie ma majątku o wystarczającej wartości, to komornik informuje o tym wierzyciela i może umorzyć postępowanie. Trzeba pamiętać także o tym, że usługi komornika są płatne i te koszty ponosi dłużnik. Jego wynagrodzenie to od 3 do 10% wartości długu.
Kredyt hipoteczny po egzekucji komorniczej – czy jest możliwy?
Czy można uzyskać kredyt mieszkaniowy, kiedy miało się komornika? Jest to możliwe, ale musi upłynąć 5 lat od momentu spłaty całości zobowiązania. Wtedy wpis o długu jest wykreślany, a Ty startujesz do banku z czystą kartą.
W przypadku posiadania wpisów w BIG-ach usuwają go wierzyciele i mogą to zrobić w ciągu maksymalnie 14 dni od uregulowania długu.
Jeżeli wymagany czas już upłynął, to możesz starać się o kredyt na mieszkanie lub dom. Jednak podstawą do uzyskania decyzji pozytywnej jest odpowiednia zdolność kredytowa. Musisz więc mieć odpowiednio wysokie zarobki, staż pracy i stabilną formę zatrudnienia.
Kredyty hipoteczne są udzielane tylko pod warunkiem wniesienia wkładu własnego (minimum to 10 -20% wartości nieruchomości w zależności od banku). Zanim więc złożysz wniosek o kredyt na dom czy inne lokum, to musisz mieć odpowiednią sumę oszczędności.
Kredyt gotówkowy po egzekucji komorniczej – czy jest możliwy?
Również kredyt gotówkowy można uzyskać po egzekucji komorniczej, ale również trzeba całkowicie spłacić problematyczne zobowiązania i poczekać aż wpisy w BIK czy BIG-ach wygasną. Warto wiedzieć, że można uzyskać taki kredyt online. Wtedy jednak również bank sprawdzi Twoją historię kredytową, więc niestety zobowiązania się nie ukryją.
Rodzaj niespłaconego zobowiązania a decyzja o kredycie
A czy w przypadku decyzji o kredycie ma znaczenie to, jakiego zobowiązania nie spłaciłeś? Ma to wpływ, jednak ważniejsza jest łączna kwota posiadanych zobowiązań.
Jeżeli jednak jesteś w trakcie egzekucji komorniczej, to niezależnie od tego, czego nie zapłaciłeś, kredyt ani pożyczka online nie będą możliwe do uzyskania. A gdy takie problemy już Cię napotkają, to warto współpracować z komornikiem, nie zatajać składników majątku ani nie unikać kontaktu.
Dowiedz się więcej o finansach, kredytach i pożyczkach: www.aasapolska.pl
