Większość banków, udzielając kredytu o znacznej wartości, proponuje jego ubezpieczenie lub wręcz go wymaga, niezależnie od innych zabezpieczeń, jak np. hipoteki. Ma to zapewnić spłatę kredytu i zabezpieczyć przed problemami finansowymi nas oraz naszą rodzinę. W zależności od typu ubezpieczenia może ono chronić na wypadek długotrwałej choroby uniemożliwiającej zarobkowanie, straty pracy czy śmierci. Podpisując umowę, warto jednak pamiętać, że każde ubezpieczenie zawiera wykluczenia. Mogą one spowodować, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone.
Ubiegając się o kredyt na większą kwotę, musimy pamiętać, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia. Analizie poddane zostaną nasze dochody i historia kredytowa. O ile prosty kredyt konsumpcyjny może nie wymagać ochrony, o tyle udzielając kredytu hipotecznego, oprócz zabezpieczenia na nieruchomości bank może wymagać dodatkowych gwarancji. W niektórych instytucjach zostaniemy poproszeni o udział żyrantów. Popularnym narzędziem jest też ubezpieczenie oferowane przez bank. Takie świadczenie zapewni spłatę długu w części lub całości w razie zdarzeń losowych, które mogą dotknąć każdego z nas. Ważne, aby zwrócić uwagę na zakres i wykluczenia oferowanego ubezpieczenia. Wszystkie informacje są umieszczone w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Oto na co warto zwrócić szczególną uwagę.
Spis treści:
Ubezpieczenie nie od pierwszego dnia
Po pierwsze sprawdźmy, czy ubezpieczenie ma okres karencji. Jest to czas od zawarcia umowy do momentu, w którym zaczyna się ochrona ubezpieczeniowa. Karencja ma zabezpieczyć ubezpieczyciela przed przypadkami zawarcia umowy po wystąpieniu szkody oraz jej wystąpienia zaraz po zawarciu umowy. Takie wyłączenie może trwać nawet 2 miesiące. Jeśli przytrafi się nam wypadek lub stracimy pracę w tym okresie, to ubezpieczenie nie ochroni nas przed negatywnymi skutkami tego zdarzenia.
Przewlekłe choroby mogą oznaczać brak wypłaty
Kiedy kupujemy prywatną polisę na życie, ubezpieczyciel zazwyczaj sprawdza stan naszego zdrowia. W bankach, które „życiówki” sprzedają w pakiecie z produktem kredytowym, nie jest to powszechną praktyką. Umowę podpiszemy bez badań i wywiadu lekarskiego. Jednak stan naszego zdrowia w momencie jej zawierania ma niebagatelny wpływ na to, czy odszkodowanie zostanie wypłacone. Wyłączeniu w większości ubezpieczeń podlegać będzie np. choroba, którą zdiagnozowano przed zawarciem umowy. Jeśli chorujemy przewlekle, powinniśmy szukać oferty, która nie wyklucza wypłaty ubezpieczenia w tego typu przypadkach.
Gdy stracimy pracę
Wykluczenia dotyczą również ubezpieczeń mających zapewnić nam środki na spłatę rat w wypadku utraty pracy. Kredyt nie będzie spłacany przez ubezpieczyciela, jeśli umowę o pracę rozwiążemy za porozumieniem stron albo stracimy pracę w wyniku zwolnienia dyscyplinarnego. Ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje zwolnienia grupowe, warto jednak prześledzić wszystkie warunki. W ogólnych warunkach ubezpieczenia warto też sprawdzić, przez jaki czas ubezpieczyciel będzie opłacał nasze zobowiązanie. Okres ten może wynosić minimalnie miesiąc, a maksymalnie rok.
Siła wyższa
Jak w większości ubezpieczeń sytuacją wykluczającą wypłatę odszkodowania będzie z dużym prawdopodobieństwem stan wyjątkowy, stan wojny, udział w zamieszkach, zamach terrorystyczny czy samobójstwo. Ubezpieczenie nie będzie działać, jeśli sami naraziliśmy się na udział w takich zdarzeniach, np. wybierając się na wakacje w rejon objęty zagrożeniem terrorystycznym. Nie możemy również liczyć na rekompensatę, gdy sami przyczyniliśmy się do wypadku, np. wykonywaliśmy swoją pracę, nie przestrzegając zasad BHP, lub byliśmy pod wpływem substancji psychoaktywnych.
Gdzie szukać pomocy?
Wyjątków jest wiele i może się zdarzyć, że ubezpieczyciel, powołując się na nie, odmówi wypłaty odszkodowania. Wtedy czeka nas długa sądowa batalia, która niekoniecznie zakończy się sukcesem. Dlatego przy wyborze oferty warto skonsultować się z doradcą, który pomoże wybrać tę najbardziej odpowiadającą naszym potrzebom. Dzięki temu w razie problemów kredyt nie stanie się kolejnym zmartwieniem.
