Rynek BNPL w Polsce wciąż bywa kojarzony głównie z e-commerce, choć jego dojrzała i stabilna odmiana, CNPL, z powodzeniem rozwija się również poza handlem internetowym.
Dane z raportu BIK „Płatności odroczone 2025” oraz obserwacje rynku fintech, w tym mapy Cashless, wskazują na rosnące znaczenie płatności odroczonych jako elementu codziennych decyzji finansowych Polaków.
Z danych BIK wynika, że do końca 2025 roku liczba klientów BNPL osiągnęła 3,3 mln, a liczba transakcji 176 mln, co potwierdza przejście BNPL w model masowego, wysokoczęstotliwościowego finansowania codziennych wydatków. Jednocześnie 1,7 mln klientów posiadało aktywne umowy na koniec roku.
Od finansowania zakupu do finansowania decyzji
Dotychczas BNPL był interpretowany przede wszystkim jako narzędzie zwiększające dostępność zakupów. W praktyce jego rola zaczyna się zmieniać – nie tyle domyka transakcję, co wpływa na jej inicjację.
W sektorze usług widać to szczególnie wyraźnie. Koszt przestaje być jedyną barierą wejścia, kluczowe staje się czy klient może podjąć decyzję „tu i teraz”, mając dostęp do elastycznego modelu finansowania.
Najbardziej zaawansowanym przejawem tego trendu jest Care Now Pay Later (CNPL) – model finansowania usług zdrowotnych, stomatologicznych, weterynaryjnych i beauty.
Kluczowa różnica między BNPL a CNPL nie sprowadza się wyłącznie do rodzaju finansowanego dobra, ale do natury samej decyzji i jej konsekwencji. BNPL dotyczy głównie produktów konsumenckich, które można zwrócić, wymienić lub ocenić przed podjęciem ostatecznego zobowiązania finansowego. CNPL działa w zupełnie innym kontekście – usług zdrowotnych – gdzie finansowane jest rozpoczęcie procesu, na przykład leczenia czy diagnostyki.
Pacjent nie tylko „płaci później”, ale przede wszystkim „zaczyna dbać o siebie teraz”, a konsekwencje tej decyzji to zdrowie i jakość życia.
Charakterystyczne dla BNPL jest także to, że większość transakcji ma niską wartość jednostkową – dwie trzecie nie przekracza 500 zł, a jedynie 2% przekracza 1000 zł. W połączeniu z wysokim udziałem spłat w okresie bezodsetkowym (75,6%) pokazuje to, że BNPL działa przede wszystkim jako mechanizm finansowania mikrodecyzji konsumenckich.
W takim modelu naturalnym kolejnym krokiem są segmenty usługowe, w których decyzje finansowe dotyczą nie zakupu produktu, ale rozpoczęcia procesu – jak w przypadku CNPL.
Jak zauważa Jakub Czarzasty, CEO LM PAY S.A.:
„Care Now Pay Later nie jest przyszłością rynku – to jego teraźniejszość. W usługach zdrowotnych, stomatologicznych, weterynaryjnych i beauty decyzja finansowa i decyzja o skorzystaniu z usługi zapadają w tym samym momencie. CNPL pokazuje, że finansowanie przestaje być etapem płatności, a staje się częścią dostępu do opieki, zdrowia i jakości życia.”
CNPL nie jest więc alternatywną metodą płatności. Jest konsekwencją zmiany logiki konsumpcji usług – w której finansowanie przestaje być etapem rozliczenia, a staje się elementem dostępu do usługi.
Rozwój CNPL pokazuje, że płatności odroczone przestają być wyłącznie narzędziem finalizacji zakupu. Coraz częściej stają się elementem dostępu do usług, umożliwiając podjęcie decyzji i rozpoczęcie leczenia, diagnostyki czy innych świadczeń dokładnie w momencie pojawienia się potrzeby.
O LM PAY S.A.
LM PAY S.A. to polski fintech specjalizujący się w płatnościach odroczonych i ratalnych dla sektora zdrowia i urody. Firma działa od 2010 roku i współpracuje z tysiącami klinik, gabinetów i salonów w całej Polsce. Jej flagowe marki – MediRaty i MediPay CARE NOW PAY LATER – umożliwiają klientom finansowanie prywatnych usług medycznych i estetycznych. Z rozwiązań LM PAY korzysta rocznie ponad 50 000 pacjentów. Spółka jest notowana na Giełdzie Papierów Wartościowych w Düsseldorfie.
Więcej informacji: www.lmpay.pl
