Ubiegając się o kredyt firmowy, musimy być przygotowani na to, że bank bardzo dobrze prześwietli naszą działalność. W końcu to od stabilności i wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy zależy, czy bank odzyska swoje należności z zyskiem. Dowiedz się, o jakie czynniki należy zadbać przed rozmową o udzielenie kredytu.
Spis treści:
Zdolność kredytowa prawdę Ci powie
Zdolność kredytowa to informacja o tym, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie w całości spłacić podjęte zadłużenie w określonym terminie. Szczegółowe sposoby oceniania zdolności kredytowej banki formułują według własnych algorytmów, jednak jest parę uniwersalnych elementów, które będą sprawdzane przy każdym wniosku kredytowym. Należą do nich przychody, koszty utrzymania i inne zobowiązania oraz historia kredytowa.
Jeśli prowadzisz indywidualną działalność gospodarczą, na Twoją zdolność kredytową będą wpływały jedynie Twoje prywatne i firmowe zobowiązania. Znaczenie więc będą miały wszystkie obciążenia dla firmowego budżetu, na przykład kredyty ratalne, karty kredytowe czy posiadanie leasingi. Z kolei jeśli działasz w spółce, to również jej kredyty firmowe będą brane pod uwagę podczas oceny Twojej wiarygodności.
Dochody i czas prowadzenia firmy
Często słyszymy, że im wyższy przychód, tym większe szanse na udzielenie kredytu, ale to nie jest cała prawda. Liczy się kwota, jaka co miesiąc zostaje do dyspozycji po odjęciu od przychodów wszystkich aktualnych zobowiązań. Coraz częściej banki widzą także zobowiązania pozabankowe – na przykład chwilówki – które z ich perspektywy w całości stanowią obciążenie miesięcznego budżetu. Pewnym zabezpieczeniem dla banku może być majątek prywatny i firmowy. Nieruchomości, sprzęty czy samochody podnoszą wartość wnioskodawcy i czynią go bardziej wiarygodnym, a jednocześnie świadczą, że w przypadku braku spłaty bank będzie mógł łatwiej odzyskać swoje należności. Ponieważ na ocenę wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy wpływa także czas prowadzenia działalności, zazwyczaj należy wykazać dochody z minimum 12 miesięcy funkcjonowania firmy na rynku.
Podczas oceny scoringowej przedsiębiorcy dochody analizowane są z perspektywy stabilności i ciągłości. Finansowanie będzie trudniej uzyskać firmie opierającej swoje przychody na działalności sezonowej, na przykład w branży budowlanej. W tym wypadku konieczne będzie wykazanie kilkuletniego stabilnego funkcjonowania działalności mimo zawieszania płynności finansowej. Z wykazaniem regularności zarobków mogą mieć także problem branże mniej odporne na zmiany rynkowe, takie jak branża gastronomiczna, motoryzacyjna, transportowa czy ubezpieczeniowa. Czynnikiem praktycznie uniemożliwiającym zaciągnięcie kredytu jest sytuacja, w której przedsiębiorca odnotowuje straty, gdyż w oczach instytucji jest niewypłacalny.
Historia kredytowa
Historia kredytowa to ostatni z głównych, ale najczęściej dyskutowany czynnik istotny dla oceny zdolności kredytowej. Są to dane poświadczające wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy, ponieważ wskazują, czy jego poprzednie i obecne zobowiązania były regulowane terminowo. W kontekście kredytów dla firm szczególnie istotne jest systematyczne regulowanie opłat w ZUS-ie i Urzędzie Skarbowym. Informacje na temat historii kredytowej wnioskujących banki czerpią z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Odnotowanie w bazie BIK-u może wpłynąć na decyzję kredytową pozytywnie – jeśli mamy udokumentowane regularnie spłacane zobowiązania – lub negatywnie, gdy pożyczki były oddawane z opóźnieniem.
Jak zadbać o swoją zdolność kredytową?
Wymienione wyżej czynniki to najpopularniejsze z elementów bankowej oceny zdolności kredytowej. Mimo wszystko często samodzielnie trudno nam stwierdzić, czy osiągnięte przez nas poziomy będą wystarczające do uzyskania potrzebnego nam kredytu. W dzisiejszych czasach możemy jednak poprosić o pomoc algorytmy. Simple.pl to platforma, która na podstawie analizy danych o Twojej firmie (dostępnych też dla banków) generuje raport o firmowej zdolności kredytowej.
Dzięki algorytmom sztucznej inteligencji wszystkie dostępne dane sprawnie przekształcane są w spersonalizowany raport. Firma nie tylko dowiaduje się, jak wygląda jej obecny scoring kredytowy, ale dostaje również zestaw rekomendacji, które pomogą ten wynik poprawić – mówi Aleksander Majchrzak, CEO Wealthon.
Platforma ta powstała z myślą o przedsiębiorcach, którzy nie rozumiejąc skomplikowanych procedur bankowych, nie wiedzą, co powinni robić po odmowie udzielenia kredytu. Korzystając z Simple.pl, mogą poznać realne wskaźniki w swojej firmie i poprawić swój scoring, zanim jeszcze złożą wniosek kredytowy.
Jeśli więc zastanawiasz się nad złożeniem wniosku o kredyt, najpierw przyjrzyj się kluczowym czynnikom oceny zdolności kredytowej w Twojej firmie, a później zrób wszystko, by firmowe wyniki jak najbardziej poprawić.
