Najbliższe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej odbędzie się już w dniach 9-10 maja.
Od października 2021 do września 2022 RPP sukcesywnie podwyższała stopy procentowe. Jakie są nastroje przed kolejnym posiedzeniem? Czy tendencja utrzymania stóp procentowych na tym samym poziomie zostanie zachowana, a może ku zaskoczeniu wszystkich analityków prezes Glapiński ogłosi spadek stóp?
Wg prognoz ekonomistów pierwsze realne obniżki stóp są możliwe najwcześniej w ostatnim kwartale bieżącego roku lub w pierwszym kwartale 2024. Co to oznacza dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się spełnić marzenie o własnym M zaciągając kredyt hipoteczny?
Trzeba pamiętać, że RPP od pewnego czasu nie utrzymuje poziomu stóp równego czy wyższego poziomowi inflacji, ale utrzymuje pewną proporcję między tymi wartościami.
Jeśli inflacja wyraźnie spadnie można będzie dyskutować o adekwatnej redukcji stóp (choćby do poziomu inflacji oczekiwanego przez Radę za kolejne 12 miesięcy).
W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem wysokość rat kredytu jest uzależniona od rynkowych stóp procentowych, mierzonych odpowiednim wskaźnikiem referencyjnym. Na ich poziom wpływ ma także polityka pieniężna NBP, która jest uzależniona m.in. od poziomu inflacji oraz wzrostu gospodarczego.
Banki raz na 3 lub 6 miesięcy aktualizują oprocentowanie kredytów. Tymczasem w ostatnim dniu pierwszego kwartału stawka WIBOR 3M spadła do poziomu 6,89 proc., z kolei wskaźnik WIBOR 6M wyniósł 6,95 proc., co jest najniższym poziomem od czerwca 2022 roku.
Grupą kredytobiorców, którzy najbardziej odczują podwyżkę są osoby, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy między końcem maja 2020 roku a początkiem października 2021, czyli w okresie obowiązywania stopy referencyjnej na poziomie 0,1%, zaciągnęły go samodzielnie i jednocześnie spłacały inne zobowiązania kredytowe.
Co mogą zrobić kredytobiorcy by zachować płynność finansową?
- Refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku oferującego lepsze warunki cenowe. Przy rosnących stopach procentowych banki obniżają marże. Warto skonsultować z ekspertem finansowym posiadane warunki kredytu z możliwymi do uzyskania w innym banku i przeliczyć potencjalne oszczędności. Dodatkowo wydłużenie okresu kredytowania obniża wysokość raty.
- Przejście z rat malejących na raty równe.
- Zmiana oprocentowania zmiennego na stałe, banki na bieżąco aktualizują oferty cenowe, warto być na bieżąco lub współpracować z ekspertem finansowym.
- Konsolidacja bieżących zobowiązań. Scalenie wszystkich kredytów, debetów, kart kredytowych w jedno zobowiązanie z dłuższym okresem kredytowania.
- Wakacje kredytowe, w tym roku można jeszcze skorzystać z zawieszenia po 1 racie w każdym kwartale.
- Nadpłata kapitału – każda nadpłata kredytu to realne i spore oszczędności, w większości ofert bankowych nie ma dodatkowych opłat za częściową lub całkowitą spłatę. Warto skorzystać z kalkulatora który dokładnie przeliczy oszczędności: Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego w PLN (uokik.gov.pl)
Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zdecydowanie się poprawia, szczególnie wzrost wnioskowania o kredyt hipoteczny, co widać od marca tego roku. Pomaga w tym utrzymanie stóp procentowych na stałym ostatnio poziomie, jak i dostęp (w każdym banku) do kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym.
Wybór oprocentowania stałego pozwala na wykluczenie zmiany rat w okresie pięcioletnim. Należy zaznaczyć, że w tym okresie jest bardziej możliwe refinansowanie kredytu do innego banku, w przypadku spadku oprocentowania.
Nie można też zapomnieć o rządowym projekcie Bezpieczny Kredyt 2%. Czekamy na wejście ustawy, która jest planowana w lipcu tego roku, a następnie na wprowadzenie tej oferty przez banki. Gro naszych klientów czeka na możliwość zaciągnięcia tego kredytu. Tu jednak na konkrety musimy poczekać.
Ekspert – Ewa Bartosiak, ekspert kredytowy Lendi
