Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nowe rekomendacje dotyczące dystrybucji ubezpieczeń. To istotna zmiana dla zakładów ubezpieczeń, agentów, brokerów i firm oferujących polisy jako dodatek do innych usług. Nowe zasady mają ograniczyć sprzedaż produktów niedopasowanych do potrzeb klientów oraz takich, które dają im niewielką realną wartość.
Najważniejsza zmiana dotyczy podejścia do samego procesu sprzedaży. Ubezpieczyciel nie będzie mógł traktować dystrybucji wyłącznie jako kanału sprzedażowego. Będzie musiał skuteczniej kontrolować, czy produkt rzeczywiście odpowiada potrzebom klienta, czy klient otrzymał pełną informację o zakresie ochrony, wyłączeniach odpowiedzialności i kosztach oraz czy pośrednik działa zgodnie z wymaganiami zakładu ubezpieczeń.
Większa odpowiedzialność ubezpieczyciela za agentów
KNF zwraca uwagę, że zakłady ubezpieczeń często nie mają wystarczającej wiedzy o tym, jak agenci faktycznie sprzedają ich produkty. Nowe rekomendacje mają to zmienić. Ubezpieczyciele będą musieli skuteczniej monitorować jakość dystrybucji, oceniać działania agentów i reagować na nieprawidłowości.
W praktyce oznacza to większy nadzór nad siecią sprzedaży. Jeżeli agent będzie oferował produkty w sposób nieprawidłowy, zakład ubezpieczeń powinien podjąć działania naprawcze, a w razie ich nieskuteczności także sankcyjne.
Koniec z produktami, które mało dają klientowi
Jednym z kluczowych elementów nowych rekomendacji jest wymóg, aby ubezpieczenia zapewniały klientom odpowiednią wartość. KNF wskazuje, że na rynku występowały produkty, które formalnie dawały ochronę, ale w praktyce ich wartość dla klienta była niska.
Nowe podejście ma ograniczyć sprzedaż polis, w których znaczna część składki pochłaniana jest przez koszty, prowizje lub marże, a niewielka część faktycznie przekłada się na ochronę ubezpieczeniową. W przypadku części produktów KNF odnosi się do minimalnego poziomu szkodowości na poziomie 30 proc., czyli relacji wypłacanych świadczeń i odszkodowań do składki.
Dokładniejsze badanie potrzeb klienta
Zmienić ma się także sposób badania wymagań i potrzeb klienta. Zakład ubezpieczeń i pośrednik będą musieli większą wagę przykładać do tego, czy oferowana polisa rzeczywiście pasuje do sytuacji klienta.
To szczególnie ważne przy produktach sprzedawanych masowo, przez internet, telefonicznie lub jako dodatek do kredytu, leasingu, zakupu sprzętu czy innych usług. Klient powinien otrzymać produkt odpowiadający jego potrzebom, a nie tylko taki, który jest najłatwiejszy do sprzedania.
Więcej informacji o ograniczeniach polisy
KNF wskazuje także na problem niepełnego informowania klientów o ryzykach, ograniczeniach i wyłączeniach odpowiedzialności. Nowe rekomendacje mają zwiększyć przejrzystość sprzedaży.
Dla klienta oznacza to, że przed zakupem ubezpieczenia powinien dostać jaśniejsze informacje o tym, kiedy polisa zadziała, kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone i jakie są najważniejsze ograniczenia ochrony.
Zmiany obejmą także ubezpieczenia grupowe
Rekomendacje dotyczą nie tylko indywidualnych polis, ale również przystąpień do ubezpieczeń grupowych. To ważne m.in. dla produktów oferowanych pracownikom, klientom banków, leasingobiorcom czy osobom korzystającym z usług różnych firm pośredniczących.
Nowe zasady będą stosowane do umów zawieranych po wdrożeniu rekomendacji, a także do nowych przystąpień do umów grupowych.
Kiedy zmiany wejdą w życie?
Zakłady ubezpieczeń mają czas na dostosowanie działalności do nowych rekomendacji do 1 lipca 2027 r. Wyjątek dotyczy jednej z rekomendacji związanej z częścią oszczędnościową produktu — w tym przypadku termin wdrożenia przesunięto do 1 lipca 2028 r.
Do tego czasu obowiązywać będą dotychczasowe wytyczne KNF z 2014 r.
