Ranking kredytów gotówkowych ratalnych dla małych i młodych firm

Finfinder.pl – wyszukiwarka ofert finansowania dla firm – sprawdził, które polskie banki oferują najlepszą ofertę kredytu gotówkowego ratalnego dla małych firm. Kredyt ma być przeznaczony dla stosunkowo młodych przedsiębiorstw, na  dowolny cel (np. bieżącą działalność) i dotyczy kwoty do 500 tys. złotych.

Mali i średni przedsiębiorcy pożyczają w bankach coraz więcej. Już ponad 40 procent z nich szuka zewnętrznego finansowania swojej bieżącej działalności. Kredyty gotówkowe wspierają rozwój firmy w postaci np. inwestycji w lepszy sprzęt, oprogramowanie, czy też materiały. Nierzadko tak pożyczone pieniądze mają na celu regulację zobowiązań wobec partnerów biznesowych.

Eksperci wyszukiwarki Finfinder.pl wybrali sześć polskich banków (BNP Paribas, Santander, ING, Nest Bank, Idea Bank, mBank), które ich zdaniem mają najlepszą ofertę kredytu gotówkowego ratalnego dla małych i młodych firm. Ranking tych najlepszych banków związany jest z kilkoma parametrami: staż prowadzonej działalności, marża, okres kredytowania, prowizje, prowadzenie konta, ubezpieczenie, koszty dodatkowe, czas procedowania, liczba placówek.

1. Spis treści:

   Toggle

   Staż prowadzonej działalności vs. okres kredytowania

Im młodsza firma, tym potrzeby inwestycyjne (finansowe) większe. Nie wszystkie duże banki w Polsce chętnie udzielają kredytów gotówkowych młodym firmom (6-12 miesięcy stażu). A jeśli to już robią, to na bardzo kiepskich warunkach. Młodzi przedsiębiorcy potrzebują zwykle dłuższego czasu spłaty kredytu gotówkowego, co związane jest oczywiście ze skromnym zapleczem finansowym. Jeśli klient ma krótki staż działalności gospodarczej, ale spełni warunki przyznania gwarancji de minimis PLD, to w naszym rankingu wygrywa zdecydowanie mBank. Przy 6 miesiącach stażu oferuje 84 miesiące okresu kredytowania. Drugą, silną pozycję zajął Nest Bank. Klienci z 12 -miesięcznym stażem biznesowym mogą tu otrzymać kredyt gotówkowy nawet na 144 miesiące (12 lat).

2. Okres kredytowania vs. marża podstawowa vs. prowizja za przyznanie

Zdecydowanie bardziej emocjonujące niż czas kredytowania są koszty, które temu towarzyszą – marża i prowizja za przyznanie. Marża to koszt w kredycie, który jest czystym zyskiem banku (dowolnie ustalanym przez bank), a więc jest punktem obowiązkowym. Istotne, że wartość procentowa marży nie zmieni się do końca spłaty. Z kolei prowizja jest opłatą jednorazową (wyrażoną w procentach), ale nie zawsze towarzyszy kredytowi. W tym rankingu najlepiej wypadają Nest Bank i ING. Pierwszy z nich wygrywa najdłuższym okresem kredytowania (144 miesiące). A jeśli klient będzie miał tu możliwość skorzystania z gwarancji PLD/COSME, to i wysokość marży oraz prowizji będzie istotnym walorem. Brak propozycji kredytu z gwarancją w Nest Banku można zastąpić dobrymi warunkami, jakie oferuje ING (marża 5,90% i prowizja 0%).

3. Prowizja za przyznanie vs. prowizja za wcześniejszą spłatę

W tym rankingu przyjrzymy się najkorzystniejszej relacji prowizji za przyznanie i za wcześniejszą spłatę kredytu. Ten drugi koszt jest swoistym zabezpieczeniem banku dla swoich zysków. Dochody z kredytu są kalkulowane przez bank na konkretny okres czasu. Prowizja za wcześniejszą spłatę ma być rekompensatą utraconych zysków. W tej kategorii rankingu mamy dosyć szeroki wachlarz procentowy, od 0% do 5,99%. Ale lider jest tylko jeden – ING. Obie prowizje wynoszą tu 0%. Drugie miejsce możemy przyznać mBankowi (0% i 2%).

4. Prowadzenie konta ROR

Otwarcie konta ROR w każdym z sześciu banków jest bezpłatne. Prowadzenie konta jest bezpłatne w Nest Banku i mBanku. W pozostałych bankach trzeba spełnić pewne warunki (np. jeśli wykonamy przelew do ZUS/US lub zrobimy kilka transakcji kartą, to konto staje się bezpłatne). Jeśli robimy przelewy w ODDZIALE, to koszt przelewu waha się od około 5 zł (Idea Bank i Nest Bank), poprzez 10 zł (ING/mBank) i pozostałe banki powyżej 10 zł. Internetowe przelewy są bezpłatne. Korzystanie z wpłat i wypłat – najtaniej można te czynności wykonywać w Nest Banku (0,15% min. 5 zł). Jedną z niższych opłat ma też BNP Paribas (uzależnione od wpływów, 0,15% – 0,35%). Najdroższy jest Santander (0,65% min. 10 zł). Prowadzenie konta kredytowego wszędzie za 0 zł.

5. Ubezpieczenie

Praktycznie w każdym banku dobrowolne. W ING skorzystanie z ubezpieczenia powoduje obniżkę marży o 0,5%, a w Nest Banku może być czynnikiem wyższej kwoty kredytu.

6. Koszty dodatkowe

Kosztów dodatkowych, które miałyby wpłynąć na atrakcyjność kredytu bądź konta, nie znajdziemy w ofercie ING i mBanku. W pozostałych bankach możemy się spotkać z: 0,2% prowizji od zaangażowania (BNP Paribas), 0,065% prowizji za zarządzanie (Santander), pakiet elastyczny 0,11% – 0,2% miesięcznie (Nest Bank), kaucja – 10% kwoty kredytu netto na okres 12 mc i monit za niespełnienie warunków każdorazowo 200 zł (Idea Bank).

7. Czas procesowania

Jeśli chodzi o czas oczekiwania na decyzję kredytową, to liderem rankingu jest Nest Bank. Decyzję banku poznamy tu maksymalnie w 3 dni robocze (niekiedy jest to nawet kilka godzin). Kredyty gotówkowe w ING cieszą się dużą popularnością i dlatego czas procesowania zwiększył się tu ostatnio z 5 do 7 dni. Ale jak twierdzą użytkownicy Finfindera, warto poczekać. Pozostałe banki procesują decyzję standardowo 7-8 dni, jednak nie dłużej niż 10.

8. Liczba placówek

Z placówek bankowych korzystamy coraz mniej. Coraz więcej znika ich z naszych ulic. Podobno za 16 lat nie będzie ich w ogóle. Póki co, sprawdźmy jak wygląda sytuacja na dzisiaj. Najwięcej placówek (wg PRNews.pl, z dnia 25.03.2019) posiadają: Santander (781), BNP Paribas (674) i ING (337). Najmniej Idea Bank (32). Mniejsza ilość placówek Nest Banku (248) i mBanku (181) nie powoduje mniejszej ich atrakcyjności. Jest to kwestia rozwoju i ewentualnego łączenia się banków, jakie miało miejsce w ostatnim czasie.