Już za niecały miesiąc wejdzie w życie uchwalony pod koniec grudnia podatek bankowy. W obawie przed nim banki podniosły marże kredytów. Jak odczuje to kredytobiorca?
Zgodnie z nową ustawą podatek bankowy ma zacząć obowiązywać od lutego 2016 r., a jego wysokość wyniesie 0,44 proc. wartości zgromadzonych przez banki aktywów. Wprowadzenie tego podatku już negatywnie wpłynęło na ceny produktów hipotecznych ofertowanych przez banki. Jeszcze przed uchwaleniem ustawy niektóre instytucje podniosły swoje marże kredytowe, m.in. mBank, Bank Pekao, Eurobank, Deutsche Bank czy Raiffeisen Polbank, co odbiło się na wzroście średniego odczytu tego parametru. – Przykładowo na początku grudnia ubiegłego roku średnia marża hipoteczna dla 30-letniego kredytu na kwotę 300 tys. zł z 20 proc. wkładem własnym wynosiła 1,98 proc. Aktualnie zmienna ta przyjmuje wartość o 0,13 pkt. proc. wyższą, czyli jest równa 2,11 proc. – mówi Jacek Kasperczyk, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl.
Średnia marża kredytów hipotecznych
Skutki podatku bankowego
Wzrost marż kredytowych sprawił, że w analizowanym okresie podwyższeniu uległo średnie oprocentowanie rzeczywiste zobowiązań mieszkaniowych. Dla 30-letniego kredytu na kwotę 300 tys. zł z 20 proc. wkładem własnym ostatni odczyt RRSO wyniósł 4,07 proc., podczas gdy na początku grudnia oscylował on w granicach 3,96 proc. Podwyżki marż dotyczą wyłącznie nowych kredytów hipotecznych. Marże osób, które już spłacają swoje zobowiązania nie uległy zmianom.
Średnia RRSO kredytów hipotecznych
W grudniu ubiegłego roku stopa rynkowa WIBOR przyjmowała stałą wartość 1,72 proc. – aktualna do dziś. Zmianie uległy tylko poziomy marż. – Przykładowo osoba zainteresowana 30-letnim kredytem mieszkaniowym na kwotę 240 tys. złotych w ostatnim miesiącu 2015 r., kiedy to średnia marża hipoteczna wynosiła 1,98 proc., płaciłaby ratę w wysokości 1104 zł. Aktualnie, po podwyżkach przeprowadzonych przez banki (marża = 2,11 proc.), wysokość raty nowo zaciąganego zobowiązania na taką samą kwotę wynosić będzie o 18 zł więcej, czyli da kwotę 1122 zł. Z kolei podwyżka marży np. o 0,5 p.p. daje raty wyższe o ok. 70 zł. – mówi Jacek Kasperczyk, analityk Comperia.pl.
Podsumowanie
Wprowadzenie podatku od aktywów już zaczęło negatywnie wpływać na koszty związane z zaciąganiem kredytów hipotecznych – wyższe marże spowodowały obowiązek płacenia wyższych rat. Niestety na całościowe efekty tych zmian przyjdzie nam poczekać do końca pierwszego kwartału, kiedy to banki całościowo podsumują ile, tak naprawdę, kosztował je nowy podatek bankowy.
