Banki i SKOK-i zwiększyły akcję kredytową w listopadzie 2025 r. W ujęciu rocznym wzrosła liczba udzielonych kredytów mieszkaniowych (+22,3%), ratalnych (+21,5%) i gotówkowych (+8,0%), a spadła liczba wydanych kart kredytowych (-9,2%). Wartościowo wszystkie cztery kategorie były na plusie: kredyty mieszkaniowe +30,7% r/r, gotówkowe +17,6% r/r, ratalne +5,9% r/r oraz limity w kartach +2,6% r/r.
W okresie styczeń–listopad 2025 r. (w porównaniu z tym samym okresem 2024 r.) banki i SKOK-i udzieliły więcej kredytów gotówkowych (+18,6%) oraz mieszkaniowych (+11,5%). Ujemne dynamiki dotyczyły kredytów ratalnych (-13,8%) i kart kredytowych (-2,4%). W ujęciu wartościowym wzrosła akcja kredytowa w kredytach gotówkowych (+27,1%), mieszkaniowych (+18,1%) i w limitach kart kredytowych (+8,7%), a spadek odnotowały tylko kredyty ratalne (-4,5%).
Kredyty ratalne: listopad na plusie, ale rok wciąż pod kreską
Listopad 2025 r. przyniósł wyraźne odbicie w kredytach ratalnych: liczba umów wzrosła o 21,5% r/r oraz o 14,6% m/m. Wartość sprzedaży była wyższa o 5,9% r/r i o 21,2% m/m. Jednocześnie narastająco po 11 miesiącach 2025 r. segment pozostawał słabszy niż rok wcześniej: liczba spadła o 13,8%, a wartość o 4,5% – jako jedyna kategoria z ujemną dynamiką wartościową w tym okresie.
Według dr. hab. Waldemara Rogowskiego, głównego analityka Grupy BIK, listopad jest drugim – po październiku – miesiącem, który przerwał spadkowy trend utrzymujący się od stycznia. Analityk łączy możliwą poprawę w 2026 r. m.in. z rosnącymi wynagrodzeniami, spadającymi stopami procentowymi oraz ożywieniem na rynku kredytów mieszkaniowych, które często pociąga za sobą finansowanie zakupów RTV/AGD w formie rat. Średnia kwota kredytu ratalnego w listopadzie wyniosła 2 289 zł i była o 12,9% niższa niż przed rokiem.
Kredyty gotówkowe: rosną kwoty i wartość, napędzają je wysokie przedziały
W segmencie kredytów gotówkowych utrzymał się trend wzrostowy. W listopadzie liczba udzielonych kredytów wzrosła o 8,0% r/r, a ich wartość o 17,6% r/r. Z danych wynika też wzrost przeciętnej kwoty – średnio 26 594 zł, czyli o 8,9% więcej niż w listopadzie 2024 r.
BIK wskazuje, że coraz większy udział mają kredyty wysokokwotowe, szczególnie powyżej 50 tys. zł. Według analityków sprzyjają temu trzy czynniki poprawiające zdolność kredytową: wydłużanie okresów spłaty, niższe oprocentowanie nowych kredytów po obniżkach stóp oraz realny wzrost wynagrodzeń. Narastająco po 11 miesiącach wartość udzielonych kredytów gotówkowych przekroczyła 110 mld zł, a BIK ocenia, że wynik całoroczny będzie rekordowy.
Kredyty mieszkaniowe: wysoka sprzedaż, średnia kwota blisko 456 tys. zł
W listopadzie banki udzieliły o 22,3% więcej kredytów mieszkaniowych niż rok wcześniej, ale w porównaniu z październikiem liczba spadła o 17,8%. Wartość sprzedaży była wyższa o 30,7% r/r i niższa o 17,0% m/m. Mimo miesięcznego spadku listopadowa sprzedaż kredytów mieszkaniowych sięgnęła prawie 9 mld zł.
Średnia kwota kredytu mieszkaniowego wyniosła 455,92 tys. zł, czyli o 6,9% więcej r/r i była drugim najwyższym odczytem w 2025 r. po sierpniu. BIK wskazuje, że popyt wspierają spadające stopy procentowe i rosnące dochody, a także sytuacja na rynku mieszkaniowym. Po 11 miesiącach 2025 r. wartość udzielonego finansowania mieszkaniowego sięgnęła prawie 96 mld zł, co przybliża rynek do historycznego rekordu.
Analitycy zwracają też uwagę na efekt bazy z 2024 r., gdy część sprzedaży wynikała z Programu Bezpieczny Kredyt 2% (14,36 mld zł po 11 miesiącach). Po korekcie o ten komponent roczna dynamika wartości kredytów mieszkaniowych po 11 miesiącach 2025 r. wyniosłaby +31,4%, a nie +18,1%.
Jakość spłat: stabilnie w głównych produktach, sygnał ostrzegawczy w kartach
BIK informuje, że listopadowe odczyty Indeksów Jakości dla trzech głównych produktów kredytowych poprawiły się zarówno miesiąc do miesiąca, jak i rok do roku, co wskazuje na utrzymanie niskiego ryzyka kredytowego. Szczególnie w kredytach gotówkowych i mieszkaniowych indeksy mają systematycznie poprawiać się także w ujęciu rocznym. Zastrzeżenia dotyczą segmentu kart kredytowych, gdzie rośnie szkodowość.
Według BIK szkodowość kart kredytowych jest obecnie wyższa o 0,23 pkt proc. niż w kredytach gotówkowych, co oznacza zmianę w strukturze ryzyka – to karty, a nie kredyty gotówkowe, mają dziś najwyższy poziom ryzyka. Analitycy podkreślają jednak, że obecny Indeks Jakości kart pozostaje niższy niż pod koniec 2023 r., ale wymaga stałej obserwacji, bo historycznie pogorszenie jakości kart bywało jednym z pierwszych sygnałów osłabienia kondycji finansowej gospodarstw domowych.
