Blisko 7 na 10 klientów bankowości oczekuje, że będzie w stanie wykonać każdą operację finansową wyłącznie za pomocą aplikacji mobilnej. Ta fundamentalna zmiana w oczekiwaniach konsumentów redefiniuje pojęcie aplikacji bankowej, przekształcając ją ze zwykłego kanału dostępu w strategiczne centrum relacji z klientem i podstawowe narzędzie do zarządzania finansami. W odpowiedzi, banki muszą na nowo określić swoją strategię, opierając ją na czterech filarach technologicznych, jednocześnie mierząc się z rosnącą presją regulacyjną.
Bankowość mobilna 2025: balansowanie pomiędzy regulacjami a innowacyjnością
Rosnąca dominacja kanału mobilnego doprowadziła do fenomenu znanego jako „aplikacja jako bank” – dla milionów klientów na całym świecie interfejs w smartfonie stał się wręcz synonimem instytucji finansowej. To zjawisko podnosi stawkę i może generować pewne problemy. Z jednej strony, banki muszą ponosić ogromne, obowiązkowe wydatki na zapewnienie zgodności z nowymi ramami prawnymi. Koszty wdrożenia samego tylko rozporządzenia DORA już przekroczyły 1 milion EUR dla 38% firm w UE. Z drugiej strony, nowa sytuacja wymusza na nich kolejne inwestycje w rozwój aplikacji, by sprostać rosnącym oczekiwaniom klientów, które nie są małe: zdecydowana większość dorosłych użytkowników – 65% w USA, 68% w Wielkiej Brytanii i aż 73% w Australii – uważa, że powinna mieć możliwość wykonania każdego zadania finansowego za pośrednictwem aplikacji mobilnej.
Bankowe aplikacje mobilne w 2025: 4 filary
Strategiczna transformacja aplikacji mobilnej w centrum finansów klienta opiera się na czterech kluczowych filarach technologicznych:
-
Sztuczna Inteligencja (AI),
-
SuperAplikacje i usługi o wartości dodanej (VAS),
-
Otwarta Bankowość i Finanse Wbudowane (Embedded Finance),
-
Biometria.
Sztuczna inteligencja jako standard w bankowości
Potrzeba personalizacji ofert, walka z oszustwami i optymalizacja procesów sprawiają, że sztuczna inteligencja staje się kluczowym elementem strategii bankowej. Jej rosnące znaczenie potwierdza skala inwestycji, napędzana wymiernymi korzyściami biznesowymi: algorytmy AI potrafią zredukować straty związane z oszustwami nawet o 50%, a personalizacja oparta na sztucznej inteligencji może zwiększyć przychody o 5-20%. W 2025 roku globalny rynek AI w bankowości wyceniany jest na około 34,58 mld USD, przy rocznej stopie wzrostu (CAGR) przekraczającej 30%. Inne szacunki wskazują na wartość 26,7 mld USD i wzrost na poziomie 32,6% (CAGR).
SuperAplikacje i usługi VAS, czyli jak banki walczą o zaangażowanie klienta
Nadrzędnym celem banków jest przekształcenie aplikacji bankowej w centralny punkt zarządzania codziennym życiem – model znany jako SuperAplikacja. Potencjał tego kierunku odzwierciedla wartość globalnego rynku, szacowaną na 127,46 mld USD w 2025 roku. Skąd tak duże zainteresowanie tym segmentem? Główną motywacją jest przede wszystkim możliwość tworzenia nowych źródeł przychodów i – z perspektywy banków – budowania przewagi konkurencyjnej nad fintechami.
W jaki sposób banki chcą zrealizować tak ambitną wizję? Odpowiedzią jest często strategia ewolucyjna, która rozpoczyna się od integracji usług o wartości dodanej (VAS). Technicznym fundamentem, który umożliwia włączanie usług zewnętrznych partnerów, jest infrastruktura oparta na API, rozwijana w ramach Otwartej Bankowości. Za udany przykład takiego podejścia może posłużyć np. Mobilna aplikacja bankowa fińskiej grupy POP Pankki. Dzięki dodaniu dodatkowych kanałów sprzedaży ubezpieczeń i produktów finansowych, firma zwiększyła liczbę klientów w tym sektorze o prawie 20% już w pierwszym roku od wdrożenia.
Otwarta bankowość i finanse wbudowane: nowa era monetyzacji usług
Jedną z najbardziej widocznych zmian strategicznych w 2025 roku jest ewolucja w postrzeganiu Otwartej Bankowości. Jeszcze niedawno patrzono na nią wyłącznie w kategoriach regulacyjnego obowiązku, obecnie widzimy w niej nowe źródło przychodów.
Monetyzacja tego modelu polega na oferowaniu zaawansowanych, płatnych interfejsów API partnerom zewnętrznym. Umożliwia im to wbudowanie usług bankowych – takich jak płatności „kup teraz, zapłać później” (BNPL) czy szybkie pożyczki – bezpośrednio w swoje platformy e-commerce lub systemy rezerwacyjne. Ten model, znany jako finanse wbudowane (embedded finance), pozwala bankom docierać do klientów z ofertą dokładnie w momencie, w którym pojawia się potrzeba. To właśnie esencja bankowości kontekstowej, która staje się niemal niewidoczną częścią innej usługi.
Biometria jako fundament bezpieczeństwa i wygody w aplikacjach bankowych
Biometria oferuje unikalny zestaw korzyści: jednocześnie podnosi poziom bezpieczeństwa i poprawia doświadczenie klienta, rozwiązując odwieczny kompromis między ochroną a wygodą. O zwiększeniu zainteresowania tematem biometrii najlepiej świadczą liczby – wartość rynku biometrii mobilnej szacowana jest na ponad 51 mld USD w 2025 roku, przy rocznym wzroście na poziomie 21,7% (CAGR).
Tak jak wspomnieliśmy wyżej, siła biometrii leży właśnie w tej podwójnej korzyści. Eliminuje ona frustrację związaną z koniecznością zapamiętywania haseł, stając się kluczowym komponentem, który pozwala budować cyfrowe zaufanie w relacji klient-bank.
Podsumowanie: przyszłość bankowości to rola zaufanego partnera w cyfrowym życiu
Sukces w nowej erze bankowości mobilnej nie zależy już wyłącznie od sprzedaży własnych produktów, ale od zdolności do zarządzania siecią partnerów i usług w ramach szerszego ekosystemu. Osiągnięcie tego celu wymaga jednak nie tylko wdrożenia innowacji. Kluczowa staje się umiejętność balansowania pomiędzy wymogami regulacyjnymi a niezbędnymi inwestycjami w technologie. W efekcie obronną ręką wyjdą tylko te instytucje, które potrafią wykorzystać synergię kluczowych technologii: infrastruktury API Otwartej Bankowości jako technicznego fundamentu, sztucznej inteligencji jako motoru napędowego personalizacji oraz biometrii jako bezpiecznego punktu dostępu.
Ostateczne pytanie, przed którym stają dziś zarządy, nie brzmi „jaką aplikację mobilną zbudować?”, ale „jaką rolę w cyfrowym życiu klienta chcemy pełnić?”.
