Raty i koszty kredytów coraz niższe. Polacy ostrożnie podchodzą do zadłużenia, a jednocześnie – dzięki obniżkom stóp procentowych – ich zdolność kredytowa znacząco wzrosła – wynika z najnowszej edycji raportu Infokredyt 2025 przygotowanego przez Związek Banków Polskich.
17 listopada obchodzony jest w Polsce Dzień Bez Długów. Z tej okazji Związek Banków Polskich prezentuje najnowszą edycję raportu Infokredyt 2025 – kompleksowego opracowania dotyczącego sytuacji na rynku kredytowym, zadłużenia gospodarstw domowych, polityki pieniężnej i trendów konsumenckich.
Stopy procentowe w dół – raty i koszt kredytów coraz niższe
Rada Polityki Pieniężnej w 2025 r. obniżyła główną stopę procentową łącznie o 1,50 pkt proc., co bezpośrednio przełożyło się na niższe raty kredytów oraz wyższą dostępność finansowania.
Według analiz ZBP rata przeciętnego kredytu mieszkaniowego spadła średnio o 11%, a w całym cyklu życia kredytu oznacza to obniżkę kosztu o 22,3%. Wyższa staje się również dostępność kredytowa – ten sam kredyt może dziś uzyskać osoba osiągająca dochody o ponad 11% niższe niż przed rozpoczęciem cyklu obniżek.
Prawie co drugi dorosły Polak ma kredyt – ale jakość spłat jest stabilna
Z raportu wynika, że 47,3% dorosłych Polaków posiada obecnie kredyt lub pożyczkę.
Najwyższe średnie zadłużenie przypada na woj. mazowieckie – 75,4 tys. zł, natomiast najniższe na woj. podkarpackie – 36,8 tys. zł, które jednocześnie wykazuje najniższy odsetek opóźnień powyżej 90 dni (4,7%). Pomimo rosnącego wolumenu kredytów jakość portfela pozostaje stabilna – indeksy ryzyka kredytowego wskazują niewielkie wahania, a segment kredytów mieszkaniowych pozostaje najbezpieczniejszy.
Kredyty rosną, ale Polska nadal zadłuża się mniej niż Europa
Na tle Unii Europejskiej Polska pozostaje krajem o relatywnie niskim poziomie zadłużenia zarówno gospodarstw domowych, jak i przedsiębiorstw. Udział kredytów sektora niefinansowego w PKB wynosi 31,7% i jest jednym z najniższych w UE, co oznacza znaczący potencjał wzrostu rynku kredytowego. Kredyty mieszkaniowe odpowiadają za 12,6% PKB – również znacznie mniej niż średnia unijna. Dla porównania, w Danii ten wskaźnik przekracza 78%.
Wzrost zdolności kredytowej i łagodzenie polityki banków przekładają się na większą aktywność klientów. We wrześniu 2025 r. banki udzieliły: 52,4% więcej kredytów mieszkaniowych (r/r) oraz 18,8% więcej kredytów gotówkowych (r/r). Dynamicznie rośnie także segment płatności odroczonych BNPL. W pierwszym półroczu 2025 r. ich wartość sięgnęła 6,3 mld zł, a z rozwiązania skorzystało już 2,86 mln osób. Ponad połowa nowych użytkowników BNPL wchodzi w świat finansów po raz pierwszy.
Polacy mają oszczędności – ale odkładają mniej niż w Europie
Depozyty gospodarstw domowych przekroczyły 1,4 bln zł, stanowiąc ponad 70% wszystkich depozytów sektora. Jednocześnie stopa oszczędności Polaków wynosi 12,8%, podczas gdy w krajach takich jak Francja, Szwecja czy Holandia jest istotnie wyższa.
Z raportu Infokredyt 2025 wynika, że kredyty dla sektora niefinansowego stanowią 34% aktywów banków, co przy małym rozmiarze polskiego sektora bankowego wskazuje na niedobór kredytów w gospodarce. W Polsce portfel kredytów dla sektora niefinansowego w relacji do depozytów sektora niefinansowego znajduje się na jednym z najniższych poziomów w całej UE, za nami jest Cypr, Grecja oraz Irlandia. Świadczy to o wysokiej nadpłynności sektora bankowego w Polsce, ale również o dużym potencjale do zwiększania akcji kredytowej.
