Czy przewalutowanie spłaci kredyt w całości?

0

Przewalutowanie kredytu, w myśl przyjętych przez Sejm przepisów, w określonych przypadkach może doprowadzić do obniżenia salda zadłużenia znacznie poniżej salda analogicznego kredytu złotowego. W skrajnych przypadkach może oznaczać także całkowitą spłatę zobowiązania. Zasady rozliczania różnic w saldach zadłużenia oraz wysokości zapłaconych rat kapitałowo-odsetkowych powodują, że dla kredytów zaciągniętych na okres do 10-15 lat przewalutowanie może doprowadzić do ich całkowitej spłaty.

Ustawa przyjęta przez Sejm przewiduje, że przewalutowanie kredytu frankowego nastąpi po kursie z dnia poprzedzającego złożenie wniosku o przewalutowanie. Jednocześnie bank będzie miał obowiązek obliczenia, jakie byłoby saldo zadłużenia z tytułu kredytu, gdyby w tym samym czasie kredytobiorca zaciągnął kredyt złotowy. Warto przeanalizować to na dwóch przypadkach, tj. kredytów zaciągniętych w tym samym czasie, ale na różne okresy spłaty.

Założenia:

  • kwota kredytu – 300 tysięcy złotych,
  • marża kredytu w CHF – 1,5 p.p.,
  • okres kredytowania – Kredyt na 1 – 25 lat; Kredyt nr 2 – 10 lat,
  • uruchomienie kredytów – jednorazowo w lipcu 2008 roku,
  • spłata kredytów w ratach równych,
  • podczas przeliczeń uwzględniony średni kurs NBP pomniejszony o 3% (w dniu uruchomienia kredytu) lub powiększony o 3% (w dniu spłaty rat),
  • kurs przewalutowania – 3,8235 – kurs kupna NBP z dnia 19.08.2015.

Po ponad 7 latach spłaty kredytu aktualne zadłużenie kredytów frankowych wynosi dla kredytu nr 1 – 457 449 i dla kredytu nr 2 – 195 566. Gdyby w tym samym czasie kredytobiorca wybrał kredyt złotowy, to dzisiaj zadłużenie wynosiłoby odpowiednio 252 052 i 110 245 złotych. Zgodnie z przepisami ustawy umorzeniu podlegałoby 90% kwoty stanowiącej różnicę sald między kredytami w CHF i PLN, a kredytobiorca musiałby spłacić pozostałe 10%.

Kredyt nr 1 – 25 lat Kredyt nr 2 – 10 lat
Aktualne zadłużenie przed przewalutowaniem 457 449 195 566
Saldo zadłużenia po przewalutowaniu 252 052 110 245
Różnica w saldach 205 397 85 321
Kwota podlegająca umorzeniu 184 857 76 799
Kwota do spłaty przez kredytobiorcę 20 540 8 532
Czytaj również:  Co drugie przedsiębiorstwo ma problem z zatorami płatniczymi. Uporać się z tym pomaga im faktoring

Źródło: obliczenia własne Notus Doradcy Finansowi

Zatem po przewalutowaniu kredytobiorca ma do spłaty w pierwszym przypadku łącznie 272 592, z czego 252 052 kredytu zabezpieczonego hipotecznie oraz 20 540 kredytu niezabezpieczonego hipotecznie. W drugim przypadku jest to analogicznie 110 245 oraz 8 532, co łącznie daje kwotę 118 777.

W tym miejscu warto zwrócić uwagę na zastrzeżenie w ustawie w Art. 5 Ust. 4, co należy zrobić w przypadku, gdy różnica w saldach kredytu w CHF i PLN jest ujemna. Wówczas kwota ta nie podlega umorzeniu i całości stanowi zobowiązanie kredytobiorcy. Przy obecnych kursach CHF/PLN sytuacja taka jest praktycznie niemożliwa, ale ustawodawca na wszelki wypadek takie zastrzeżenie zawarł.

Rozliczenie różnic w ratach kapitałowo-odsetkowych